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理财险扎堆开门红汏多千元起收益69编制

时间:2020-11-20 13:43:44 来源:互联网 阅读:0次

为铺垫新一年业绩,保险公司们在岁末年初扎堆推新品抢夺市场,这场肉搏战在业内被称为“开门红”。虽说保险的真谛是保障,但近期抢市场的依然以高收益理财险为主。选择什么样的理财险才能跟着险企的节奏赚上一笔?赚钱君特意盘点了目前市场上较为流行的理财险,看看如何从“开门红”里挑到实惠。

■新快报?李驰

激进

预期收益达6.9%

从招财宝、天猫[微博]平台以及险企官的几款热门产品来看,前海人寿目前正推的聚富四号万能型保险为激进,其预期收益率高达6.9%,该产品的保险期为3年。事实上,在招财宝平台上,除了利安人寿的一款产品只有5.8%的预期年化收益率之外,其余的40款产品均打出6%以上的宣传口号,其中目前仍在售的聚富四号万能型和中融融汇2号终身寿险万能型均达到6.9%。不难发现,所谓的预期高收益产品均出自业内一些中小型寿险公司,例如中融人寿、珠江人寿以及前海人寿。

提醒

收益未必能兑现

投保前查看历史利率

理财险中一般有两个收益率,即“预期年化收益率”和“保单保证年化结算利率”,后者是投资者可以放心拿到的保本回报(一般为2.5%),前者预期收益能否兑现,要看公司运作情况和产品投资方向。

目前监管层规定保险公司不能承诺理财险的收益率,但险企则以预期收益率的宣传语来吸引消费者投保,投保人应意识到这些数据具有不确定性,所谓的高收益并不一定能如实兑现,“因为投资收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有莫大关系。”因此,选择时简单的就是关注它的历史结算利率。赚钱君发现,前文中前海人寿预期年化收益率6.9%的产品,在去年11月份的结算利率是6.7%,这一数据与目前的预期收益率相差0.2个百分点,“确定一个大概的利率浮动区间,然后根据自己的风险承受能力来决定是否购买。”

门槛

大多千元起投,短3个月可免费支取

继保监会相继放开部分险企销资格后,理财险重出江湖,赚钱君从各大销平台了解到,很多理财险的起始资金都是1000元。除了一些产品要求持有一年外,个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取保费”。

在纳入表格统计范围的6款产品中,有5款产品都是1000元起投,限购份额从100份到2000份不等,预期年化收益率介于5.2%到6.9%之间。赚钱君注意到,阳光人寿推售的理财王两全保险较为特别,它的免费支取有些队员下一场比赛因为红黄牌无法出场保费的期限是所有理财险中短的,只要保险期达到3个月。反观其他理财险,一般都要满足半年以上的时间才可以免费支取。

除此之外,险企们为了扩大“开门红”的业绩规模,都不约而同地开出了各式各样的优惠条件,比如,购买上述6款产品均无初始费用以及保单管理费。再比如,某国内大型寿险公司推售的一款分红产品(搭售了一款万能险),兼具理财、保障和养老的功能,而且险企声称为了“让利客消费者”,给出的预期收益率高达7%,这一产品一经推出就遭到了疯抢。

中途支取,理论上达不到预期收益率

“对于一些临时急需用钱的人说,期限越短越有利,不至于因为退保而支付高额的退保费。”上述寿险专家表示,消费者在投保时不仅要看预期收益,更要关注具体的费用项目、保障期,而产品的保障功能也值得关注。

赚钱君还提醒投保人,无论是收益率高与低,还是免费支取保费时间的长与短,可以确定的是,“理论上来说,如果中途支取保费,很可能在达不到预期收益率”。

因而,投保人在支取保费的时候,要考虑这种可能“折价”是否在自己的承受范围内。

稳健

个别产品收益随“息”动

相比高收益产品,安邦保险“安邦共赢3号投资型综合保险”则主打稳健收益,其“年化收益率与存款基准利率同幅同向联动,且始终高0.85%”。

在官的产品页面,赚钱君了解到,它是一款兼具保障和理财功能的产品,保险期为三年,按照目前央行[微博]公布的三年定存利率推算,其预期年化收益率为4.85%。除了投资收益,在购买产品时,消费者还可以在家庭财险和航意险中任选一项作为保险保障。

不过,该产品的起购门槛较高,1万元为认购标准,多购买19份。除了安邦保险,阳光人寿也为自己的一款两全险贴上了“稳健”的标签。与安邦共赢3号投资型综合保险三年保险期不同,阳光人寿推行的理财王两全保险(万能型)保险期为五年,预期年化收益率为5.2%,同时有身故或全残保障。

提醒

既保底又封顶

适合保守型投资者

在安邦共赢3号投资型综合保险的保险条款中,安邦注明了每份保险的满期给付金的计算公式,的确是以央行三年定存基准利率为准。赚钱君的疑问便来了,安邦的产品是不是违规承诺了收益率?

广州一位寿险专家认为,这款产品是否违规不太好说,“安邦很可能是将这款产品的保费分成了两个部分,其中大部分是直接存三年定存,另外的小部分拿去投资,风险比较分散,就算的投资收益不理想,安邦倒贴给投保人的也不是很多。”

在上述专家看来,这款产品实际上是一款既保底又封顶的产品,比较适合保守型的投资者。而阳光人寿的理财王两全保险,去年以来每月的结算利率均为5.2%,应该说收益率较为恒定。阳光人寿也在产品特色称,“精选投资标的,收益稳健”。即便如此,赚钱君也要提醒各位消费者,如果要了解万能保险的运作原理、产品的保险、利益演示以及主要投资策略,还需仔细阅读保险条款与产品说明书。阳光人寿也强调,保证利率2.5%之上的投资收益是不确定的,即“溢价”部分不在保证之列。

赚钱君支招

三步选好理财险

1.应该选择财务稳健,可以信赖的险企。

消费者在选择某款产品时,可以先了解一下对应保险公司历史上的财务情况。在购买前一定看清保险期限和保障条款,可请专业人士帮忙购买。赚钱君还了解到,根据保监会的规定,参加过专门的培训且通过考核的业务员方能销售分红保险,消费者在投保前,得先找一个让人放心的业务员。

2.要根据自身实力及需求购买产品。

目前市场上的理财险的价格一般都比较高,并不是所有的消费者都能承担得起。投保前要考虑自身的资金实力,在不影响自身生活质量的情况下方可考虑投保理财险。此外,还要搞清楚自己是有保障需求还是投资需求,而且保障需求应该先得到满足。

3.做好长期投资准备。

目前很多理财险都是长期险种,在考验险企经营管理能力的同时,也要求投保人具备理性的投资心态,切忌盯着短期利益,毕竟高回报也意味着高风险,而且短期利益并不代表长远利益,赚钱君建议选择保障期不超过5年的理财险,这在一定程度上可以控制自己的资金安全。如果消费者一时冲动购买了不适合自身情况的理财险,要时间查看保险犹豫期的长短,在犹豫期内退保可以全额退款,免受保费损失。

“开门红”理财险

公司?产品?保险期?预期年化?保底?门槛?去年11月?优惠?保障功能?免手续费支取

收益率?收益率?收益率?保费时间

前海人寿?聚富四号万能型保险?3年?6.90%?2.50%?1000元?6.70%?无初始费用,犹豫期退保免退保费?身故保障?满期?

中融人寿?融汇2号终身寿险万能型?终身?6.90%?2.50%?1000元?6.90%?无初始费用、保单管理费?身故或全残保障?3年后

珠江人寿?汇赢1号终身寿险?1年起?6.50%?2.50%?1000元?7%?无初始费用、犹豫期退保免退保费?身故保障?1从西安媒体处获得确切消息:王佳杀夫确有其事年后

新华人寿?i理财两全保险?7年?5.25%?2.50%?1000元?5.25%?无初始费用、保单管理费?身故或全残保障?6个月后

阳光人寿?理财王两全保险?5年?5.20%?2.50%?1000元?5.20%?无初始费用、风险保费等?身故或全残保障?3个月后

安邦人寿?共赢3号投资型综合保险?3年?4.85%?2.50%?10000元?4.85%?无初始费用、保单管理费?家庭财险、航意险?满期

(:栾永胜)

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